アルコシステムは債務整理中でも利用可能！気になる条件や審査についてを詳しく解説

アルコシステムは兵庫県姫路市で営業している創業40年近い消費者金融です。

1店舗のみのいわゆる地域に根付いた「街金」なのですが、融資自体は全国どこでも行っているので兵庫県以外に住んでいる人であっても利用することが可能です。

ホームページやネット上の2ch口コミ等の情報を見ると紹介屋紹介された事例があることやブラックでも借り入れ出来るということ、それに何より公式サイト自体がかなり古いデザインであるため、利用前に不安要素が多い業者かと思います。

基本的に50万円までの小口での融資を専門で行っており、振込キャッシングで送金を受けることができます。

カードローンのような限度額を設定した枠内融資ではなく契約した金額を一括で融資を受けプランに沿って月々返済していく昔ながらのスタイルです。

中小の消費者金融の口コミで多く見受けられるのが仮審査が通ったので融資はできそうと期待感を持たせ来店させて、司法書士(法人含む)、弁護士(法人含む)を紹介しその紹介料をもらうという整理屋まがいの口コミが多いなか、アルコシステムはそういった情報はありませんでした。

基本的に大手消費者金融や銀行の審査が通らない方が利用する業者であり、初めてお金を借りるという方は、大手の銀行系消費者金融や、銀行のカードローンを利用するようにしましょう。

正直、他社とすでに契約をしているという人以外はほとんどメリット感じることはできずいきなり利用するようなところではありません。

上記の条件に該当している人はこのまま以下を読み進めていただけますと幸いです。

アルコシステムは安心して利用できる業者なの？

まず、闇金なのか正規の業者なのかという点ですが、アルコシステムは正規の業者です。

金融庁の登録貸金業者情報検索入力ページにてアルコシステムを検索するとこのように登録されていることが分かります。

ただし、日本貸金業協会には登録がありません。

日本貸金業協会の協会員登録はしていませんが義務ではないため、登録していないからといって怪しい業者ではありません。

電話番号は公式サイトに記載されているものの、申し込みはインターネット申し込みのみ。手続き、返済に関しては電話のみで受け付けしています。

アルコシステムの貸付条件

アルコシステムは以下の貸付条件にて融資を行っています。

アルコシステムは証書貸付のため、カードローンのように利用限度額内で何度も借りることはできません。もし追加で融資をしてもらいたい場合は再度申し込み、審査が必要となります。

実質年率の20％は10万円以下の借り入れをした場合に適用されますが、他の消費者金融と比べても高めに設定されています。

他社と貸付条件を比較してみましょう。

金利自体は他社よりも高い上限金利ですが、適法範囲の金利です。貸付の上限となる金利は利息制限法という法律により決まっています。

• 借りた金額が10万円未満なら20.0％
• 借りた金額が10万円以上100万円未満なら18.0％
• 借りた金額が100万円以上なら15.0％

このようになっているのでアルコシステムから融資を受ける金額が10万円以上なら上限金利は18.0％になるため、他社と変わらない金利が適応されます。

中小消費者金融でも上限金利を20.0％を適応する業者は多くいます。

融資可能額を99,000円にして金利を20.0％が適応されるという事例は多くあります。
アルコシステムがどうなのか実際のところわかりませんが、この金利で契約しなければならない可能性があると考えておきましょう。

大手消費者金融は有言実行で即日融資を行っており、非常に高い可能性で実現可能です。

アルコシステムも即日融資に対応していると記載や広告を見受けますが当日中に融資を受けるためには幾つか条件があります。（後述にて記載）

また、融資限度額は50万円で他社からの借り換えにも対応していません。審査が通らないという人が数万円だけ借りる業者という立ち位置で考えると良いでしょう。

アルコシステムの審査

アルコシステムへ申込を行う方で最も気になるのが審査に通るのかどうなのかというところではないでしょうか？

まず、審査を受ける前に申込基準を満たしておく必要があります。

• 健康保険に加入している方
• 他社のローンを利用中で返済が滞っていない方
• 20歳以上の方

健康保険に未加入の場合は利用できません。

また他社のローン（銀行やショッピングクレジット、クレジットカード含む）の返済を滞納している方も申し込みできません。

滞納中のローンというものは、現時点で返済期限の過ぎてしまったローンがある方で、過去にローンが支払えず、放置してしまった方も該当します。

こちらは、審査時に信用情報をアルコシステムは見ますので正確に把握することが出来ます。

滞納の有無は自己申告ではなく、信用情報にて確認しますので例え、こちらがないと言い張っても意味がありません。

基本的に、仕事をしている方であれば誰でも申込可能です。また、配偶者貸付も行っていますので、本人に収入がない専業主婦の方も申込することが出来ます。

こちらは公式サイトにも記述があります。

配偶者様ご承知又は、ご承諾可能でお申し込みの場合、お申込者様が本ページ記載の全ての事項に同意する代理権を授与され代理権を有したお申し込み行為と解釈させていただきます。

アルコシステム公式サイトより引用

つまり、専業主婦である本人だけでは申し込みできませんが、配偶者が代わりに申し込むことは可能です。注意点として、配偶者の年収の3分の1を超える借り入れはできません（他の消費者金融からの借り入れも含みます）。

申込に必要な書類

• 健康保険証
• 運転免許証

基本的に健康保険証がない方は利用できないため、保険証の提出は必須項目となります。健康保険証は期限内のものでなければなりません。

• 給与明細書（月収、手取りがわかる書類）
• 源泉徴収票（年収のわかる書類）

一般的に50万円以上の借り入れの際であれば、収入証明書の提出が必要となりますが、アルコシステムの場合、申し込み時に収入を証明する書類の提出が促されます。

アルコシステムの公式サイトを見ても、一般的に消費者金融等の申し込み条件で見かける「安定した収入の有無」に関して記載がありませんが、収入に対して厳しくチェックする傾向があると考えられます。

基本的にブラックな人が申込を行っている

アルコシステムは基本的に、いわゆるブラックと呼ばれる方が多く申込を行っているということが利用規約等を見ても分かります。

アルコシステムはネット上でもブラックな人でも借りられる、紹介屋が紹介料を取る形で借りられるといった情報も見られます。つまり、誰でも借りられるような印象を持たれる消費者金融ですが実際は違います。

下記に該当される場合は弊社ではご利用いただけません。

• 健康保険未加入の方（配偶者の被扶養者は除く）

これは先ほどにもお伝えしましたが、健康保険証がない方の申込が多いからこそ記述されたのだと推測します。

該当される場合はご注意下さい。当社とは一切関係がございません。

当社と契約が成立した際に、特典（ポイント付与やキャッシュバック等）がつく仕組みのサイト。

どうやら、アルコシステムへ申込を行い融資が決まるとポイント付与やキャッシュバックされるサイトに使われているようです。

当社を紹介して契約成立後、紹介手数料を請求するサイトや紹介屋

どうやら、どこも借りれない人を対象に、集客しアルコシステムなら借りれるし話を通しておくと伝え、契約成立後に融資額の何割かをもらう業者の対象にされていることが分かります。

同時にどこも借り入れ出来ない人でも借りる事が出来る可能性があるという裏返しの意味であると思いますが、アルコシステムはこのように紹介屋へキャッシュバックされるような取り組みないと記載があります。

紹介されたとしてもアルコシステムとは無関係であるため不当な紹介料を払う必要はありません。

当社に対して下記のような行為が発覚した場合は、警察へ通報しています。

• 偽造・改竄した公的書類の使用
• 不正に入手した銀行口座の使用
• その他、虚偽・偽装などの不正な方法での借り入れ

公的書類を偽装してまで融資を受けようとする人が多いという事の意味として受け取りますが、このような方も申込を行われているようです。

ブラックな人の申し込みを断るような内容、また紹介屋は関係していないことを明言しています。

ネット上の話題などからブラックな人な申し込みが多いため、申し込み対象者から除外しているためと推測されます。

審査基準について

アルコシステムの審査において重要視されるのが、申し込みしてきた本人に収入があり、返済が見込まれる人、返済能力がある人か？です。

これは申し込み時に必要な書類で収入を証明できる書類の提出が促されることかも審査基準として重要視していると考えられます。

アルコシステムの場合、貸金業法に従った貸付を行うため、年収に対し3分の1以上の貸付はできません。アルコシステムの貸付限度額は50万円、つまり年収が150万円以上であれば、借りられる可能性はあります。

また審査においては信用情報機関の情報を参照します。これは申し込みを進めていくと表示される「同意いただく事項」に記載されています。

信用情報機関（CIC、全国銀行個人信用情報センター）では過去の借り入れに関する情報が登録されており、債務整理や自己破産、返済の延滞情報などを把握することができます。

アルコシステムの申し込み画面では入力内容に以下の項目があります。

• 債務整理等の経歴
• 破産免責・再生・和解等が決定した年月（ご経験者のみ）

一般的に債務整理などを行っていると新規の借り入れは難しくなる場合があり、その旨を公表していません。

しかしアルコシステムの場合、債務整理等の支払いは完了しているか？破産したのはいつか？など、状況次第によっては融資を行う可能性があります。

これは申し込み画面において、債務整理で見ても「支払中」「支払完了」といった選択項目があるためです。

あとは申し込み時に入力した情報と信用情報機関の登録情報を照らし合わせ、審査を進めていく、融資の可否を決定していると考えることができます。

半面、申し込み時点で何かしら問題がある人、例えば、他社の返済を申し込み時点で延滞している場合、申し込みできない人の条件に該当するため、アルコシステムは利用できません。

つまり、過去に問題を起こしている場合に対しては寛容ですが、申し込み時点で信用情報に傷がつくような問題を起こしている場合、審査落ちする可能性が極めて高くなることを示唆しています。

任意整理中の人でも利用できるの？

任意整理を行っている方であっても、審査による為、お答えは出来ないという返答はありましたが貸付は可能であると推測されます。

ただし、任意整理中でも、すでに他社への返済を開始している状態でなければなりません。

手続き中で和解案等を提出している間は、契約が異動になっていないため、滞納中の状態になっているためこの状態では申し込み条件に該当しない状態です。

この状況は信用情報にも記載されているため、任意整理中の方はローン業者と和解後、少なくとも3ヶ月以上は返済実績を作った上で申込を行うようにしましょう。

気になる噂を電話で調査

アルコシステムの公式サイトではわからないことがあったため、申込者の立場として電話にして調査を行いました。

電話対応してくれたのは女性スタッフ、少し突っ込んだ質問には男性スタッフが対応してくれましたが、非常に丁寧で好印象でした。

アルコシステムを検索エンジンで検索すると引っかかるサイトに、契約後に保証料として10％の保証料が取られるという記載を見受けました。

基本的に、貸金業者は「実質年率」という表現で統一されており、利用した後に発生する利息のみが利益となるようにしなくてはならないという決まりがあります。

その為、年会費等の利息の他に発生する金銭の要求はないはずです。

これについて問い合わせをしたところ、

保証料が10％かかることはないとのこと。公式サイトに記載がない費用は一切いただいていないことを強く伝えられました。

必要な費用としては、融資の際にかかる振り込み手数料のみ負担とのことでした。

借用書は後日、送付されるため、家族にアルコシステムを利用したことを知られるリスクはあります。

また他のDMに関しては契約担当者に言えば、DMの送付を止めることは可能です。

DMが送られてくるのが困る方はアルコシステムに連絡（0120-911-900）し、送らないよう伝えておきましょう。

審査の上で貸付のために必要とある場合がありますが、基本的に必要ないとのこと。

担保や保証人をつけて融資をしてほしい場合は別途、相談してくださいとのことでした。ただし、担保や保証人をつけたからといって、審査に100％通るものではなく、あくまで融資するかは審査次第となります。

申し込み〜融資までの流れ

アルコシステムも即日融資に対応した消費者金融です。

即日融資を希望する場合、契約手続きの完了を13時までに済ませておく必要があります。

申し込みから審査結果が出るまでが約1時間。審査結果はメールにて伝えられます。逆算すると申し込みは遅くても12時まで、余裕をみれば11時30分までに申し込みを済ませておく必要があります。

審査通過後はご自身が指定する金融機関口座へ振り込みにて融資されます。

・1時間経っても審査結果のメールが届かない場合

審査結果のメールが届かない場合は、アルコシステムに電話を入れてほしいとのこと。

これは何かしら問題があり、メールが届いていない可能性があるためであり、審査結果のメールが届かない＝審査に落ちているわけではないとのことでした。

在籍確認（在確）について

在籍確認が行われるかは審査次第であり、在籍確認が必要となった場合は勤務先への電話は必須となるため、他の方法では行っていないとのこと。

また在籍確認が必要な場合は、申し込みした本人に事前に連絡が入ります。

どうしても在籍確認の電話を避けたい人であれば、他の消費者金融も視野に入れたほうがよいでしょう。

再利用の場合は、申し込みフォームが手軽になる

アルコシステムで再び借り入れする場合、新規申し込みの時よりは申し込みフォームの入力など手間を省くことができます。

• 会員番号
• 融資希望金額
• 名前
• 生年月日
• メールアドレス
• 変更事由の有無（住所や勤務先、電話番号の変更など）

住所など以前の申し込みから特に変更することがなければ、たった5項目の入力で済みます。

これらの情報を入力、申し込み画面下にある「＝送信します＝」のボタンを一回クリック（タップ）しましょう。

アルコシステムの返済

アルコシステムから融資を受けると翌月から返済開始となります。

返済について気になる情報をまとめました。

返済方法について

返済方法は自動引き落とし未対応、アルコシステムが指定する金融機関口座へ振り込み返済となります。

返済日はご自身で自由に選べます。アルコシステムにも確認しましたが、人によって給料日が異なるため、支払いのしやすいよう柔軟に対応しているとのことでした。毎月の返済日までに忘れず返済しましょう。

また残債はいくら残っているのか知りたい、一括返済したい場合はWEB上から確認や申し込みはできず、電話で問い合わせが必要です。

返済プランについて

返済回数は99,000円までは36回、10万円以上は最大で60回で返済します。

アルコシステムは、日本貸金業協会に未加入ですが、返済プランにおいては日本貸金業協会の基本規則と同じ要領で返済シミュレーションが組まれています。

月々の返済額をシミュレーション（元利均等方式／実質年率：年18.000%）

返済回数を増やせば月々の返済額を減らすことができますが、回数が増えるほど、支払う利息は増えますので、無理のない範囲で分割回数を減らし返済できれば理想です。

友達紹介キャンペーン

アルコシステムは友達紹介キャンペーンを実施しています。

紹介されたご友人が契約まで至り、5万円以上の借り入れを行った場合、謝礼金はアルコシステム側に伝えている紹介者の金融機関口座へ送金されます。

また送金されるタイミングはご友人が利用した月の翌月末までとなっています。

1. 紹介された方は申し込みフォームにおいて、紹介キャンペーンを選択、「備考欄」に紹介者のフルネーム、生年月日を入力。
2. アルコシステム側で紹介者の契約を確認後、紹介された方（ご友人）新規契約ご利用金額に応じて謝礼。

紹介されたご友人は契約後、10日間以内に借り入れをすることが条件となります。

申し込みの際、入力する情報は正確であることが絶対条件となります。紹介者の情報含め、不明点はしっかりと確認し、入力しましょう。

• お友達と契約が出来なかった場合
• お友達が既に当社と契約がある場合
• お友達が新規申込み後10日以内に利用が無かった場合
• お友達の新規契約ご利用金額が5万円未満だった場合
• 新規契約に関する必要書類に不備があった場合
• 新規契約後、2週間以内に完済した場合。

つまりは紹介された人が審査に落ちた場合や重複申し込み、有効期限内での借り入れが条件となります。

2週間以内に完済した場合は、アルコシステム側からすれば、利息の支払いがほぼ発生せず、謝礼金を支払った分だけでの利益を回収できずメリットがないため、対象外とするのも頷けます。

アルコシステムは、基本的に大手消費者金融や銀行から融資を受けることが出来ない方を対象にしているという印象です。

公的書類を偽装するなど不正な申込者も多く見受けられるため、審査は他社よりも必要書類も多いです。

しかし、慎重に行っているという事の裏返しでもあるため、しっかりと申込条件を満たすことができる方であれば過去に債務整理の経験がある方であっても他社よりも柔軟な対応を行ってもらうことが出来ます。

下記のリンクからお申し込みできます。

過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい。
あなたのこれからを応援します！（要審査）株式会社アルコシステム